Tilinpäätös 35/114. Seuraan kuukausittain oman talouteni kehitystä kohti tavoitettani, joka on miljoonan euron nettovarallisuus vuoden 2028 loppuun mennessä.
Toukokuu oli elämäni kiireisin kuukausi. Tein enemmän töitä kuin koskaan aikaisemmin, muutimme vaimoni kanssa uudelle paikkakunnalle, etsimme vuokralaisen entiseen asuntoomme ja juhlimme vaimoni valmistujaisia. Tässä oli paljon tekemistä ja tapahtumia yhdelle kuukaudelle, mutta ilmeisesti niistäkin selvittiin. On mielenkiintoista etsiä omia rajojaan ja peilata sitä omaan menneisyyteen. Johtopäätöksenä tästä harjoituksesta voin vain yksinkertaisesti todeta, että olen tuhlannut paljon aikaa elämässäni. Tosin en ole tämän ongelman kanssa yksin – varmasti lähes jokainen on jossain vaiheessa elämäänsä kohdellut aikaa kuin ehtymätöntä resurssia. Aika on todellisuudessa niukin resurssimme, joten sitä tulisi kunnioittaa ja kohdella sen mukaisesti. Uskon, että näin tekemällä monen elämänlaatu paranisi huomattavasti.
Paycheck to paycheck
Toukokuun tulot olivat erittäin hyvällä tasolla, mutta vastapainoksi menot olivat poikkeuksellisen korkeat. Tämä lienee niin lähellä ‘paycheck to paycheck’ elämistä kuin luonteeni antaa periksi. Termi siis tarkoittaa, että kaikki tulot valuvat kulutukseen ennen seuraavaa palkkaa ja näin säästöjä ei pääse kertymään.
Kuukausi alkoi vaimoni valmistujaisilla, kun hän sai vuosien puurtamisen jälkeen tohtorintutkinnon suoritettua ja vietimme karonkkaa. Lahjaksi hänelle maksoin ravintolalaskun, joka oli olosuhteet huomioon ottaen kohtuullinen, mutta toki yhden kuun kuluihin suuri piikki. Tämä on kirjattu muut-kategoriaan. Positiivista tässä on se, että tämä kulu oli erittäin kertaluontoinen. Jos hän haluaa toisen tohtorintutkinnon, niin saa sitten kustantaa ne pippalot itse!
Päätimme muuttaa pois Helsingistä toiselle paikkakunnalle, koska vaimollani oli uudessa työssään pitkä työmatka ja itse teen töitä lähinnä kotitoimistolta käsin. Nyt vaimollani on huomattavasti lyhyempi työmatka ja minulla aiempaa suurempi kotitoimisto paremmilla maisemilla – lisäksi saimme naapuriimme upeita hevosia! Muuttoon liittyi merkittäviä kuluja ihan muuttopäivänä, mutta myös uuden kodin kalustamista, pihanhoitovälineiden ostamista ja kaikkea pientä sälää. Tämän lisäksi maksoimme toukokuussa kahta asuntoa, koska muutimme jo kuun puolivälissä, kun taas vuokralaiset tulivat entiseen asuntoomme vasta aivan kuun lopussa. Jatkossa tämä helpottaa, kun vuokra kattaa kokonaisuudessaan Helsingin asunnon kulut. Lisäksi päätimme kiireistä ja ensikertalaisuudesta johtuen käyttää vuokranvälityspalvelua vuokralaisen löytämiseen, joka oli kyllä todella merkittävä apu, mutta ei tietenkään ilmainen. Saimme mielestämme hyvät vuokralaiset ja prosessi oli sujuva, joten olemme tyytyväisiä. Ilmeisesti meistä vähän kuin takaoven kautta tuli nyt asuntosijoittajia!
Joudun kesäkuun aikana pohtimaan, kuinka tulen kirjaamaan vuokratulot ja vuokra-asuntoon liittyvät menot näihin tilinpäätöksiin. Todennäköisesti tulen tekemään kuukausittain jonkinlaisen netotuslaskelman, jossa kirjaan tuloihin (tai menoihin jos netotus menee miinukselle) vain välittömien kulujen jälkeisen summan ja asuntolainan lyhennykset entiseen tapaan sijoituksiin. Tarkoituksena olisi, että vuokra-asunto olisi mahdollisimman neutraali tuloslaskelman kannalta, jotta fokus pysyisi oman talouteni tuloissa ja menoissa.
Korkeista tuloista huolimatta säästämisaste koki kovan laskun. Tämän kuun jälkeen on pakko todeta, että koen olevani jokseenkin etuoikeutettu, kun pystyn pitämään kokonaisuuden plussalla kovista kuluista huolimatta. Todennäköisesti säästämisaste tulee olemaan seuraavat kuukaudet lievässä paineessa, kun uuden kodin sisustaminen ja pihan laittaminen jatkuvat.
Sijoitukset jäivät taas kerran vertailuindeksistä
Toukokuu ei ollut sijoittajille helppo. Inflaatio kiristyy, raaka-aineet kallistuvat, korot nousevat ja Ukrainan sota vain jatkuu ilman, että päättymistä on edes näköpiirissä. Kaiken tämän keskellä on Helsingin indeksiltä kohtuullisen hyvää kehitystä laittaa kolmatta kuukautta putkeen lievästi positiivista tai neutraalia tulosta tiskiin. Oma salkkuni ei pärjännyt näin hyvin, vaan päätti kuukauden pari prosenttia miinukselle. Ylimääräistä tappiota kertyi noin 4300 euroa indeksiä enemmän, joten hurraamiselle ei jäänyt sijaa.
En ehtinyt muiden kiireiden keskellä juuri pörssiä seuraamaan koko tuokokuun aikana. Tein vain tavanomaiset ETF-kuukausisäästösijoitukset enkä mitään muuta. Työ- ja kotikiireiden rauhoituttua pitää ottaa taas pörssi paremmin haltuun, koska osakepoimijana ei ole optimaalista tippua kärryiltä siitä mitä salkkuyhtiöissä tapahtuu.
En ehtinyt kuun vaihteessa ottaa kuvakaappausta Nordnet-salkustani, joten tein sen nyt viikonloppuna. Kehitys ei ole täsmälleen toukokuun aikainen, mutta antaa kuitenkin suuntaa siihen, mikä laski ja mikä nousi.
Nettovarallisuus on jatkuvassa paineessa
Nettovarallisuuden kehitykseen vaikuttavia komponentteja tarkastellessa kovin montaa vahvasti positiivista riviä ei toukokuussa ollut nähtävillä. Trendi jatkui jyrkkään laskevasti kohti kaakkoa. Nyt myös bitcoin, joka oli tähän asti ollut suhteellisen vakaa omaisuusluokka, päätti hypätä mukaan laskukarkeloihin ja otti kevyet -19,4% laskut yhdelle kuukaudelle. Kryptojen hintakäyriä selatessa lienee selvää, että olemme astuneet taas kerran kryptotalveen.
Nettovarallisuuteni laski yli 9100 eurolla toukokuussa. Suurimmat laskuajurit olivat bitcoin ja osakesalkkuni eli käytännössä kaikki likvidit sijoitukseni. Tämä vuosi on ollut haastava. Raaka-aineita lukuunottamatta positiivisen tuoton omaisuusluokkia ei juuri ole ollut saatavilla ja pitkän aikavälin sijoittajana raaka-aineet eivät ole kovin houkutteleva sijoituskohde, koska niiden pitkän aikavälin tuotto on ollut todella heikko. Nyt on ostajan markkinat, mutta on hyvin mahdollista, että pian saamme vielä paremmat ostajan markkinat. Silloin kannattaa olla käteistä odottamassa, sillä pahimmissa laskuissa tehdään ne elämää mullistavat sijoitukset.
Kovalla tahdolla ja hyvillä aikomuksilla ei aina lyhyellä aikavälillä ole korrelaatiota tulosten kanssa. Viime vuoden toukokuuhun nähden ollaan 5% pakkasella, vaikka suorittamisen tahti on ollut kova. Uskon vahvasti kuitenkin, että pitkällä aikavälillä kova suorittaminen tuo tuloksia, joten pyyhettä ei ole heitetty kehään. Tämä vuosi on ollut hyvä opetus siitä, että globaali makrotilanne voi vaihtua todella nopeasti mikäli kaikki tähdet osuvat kohdalleen. Otan nämä opit mukaan tulevaisuuteen. Vuosia jatkunut elvyttäminen ja nollakorot saivat itseni olotilaan, jossa koin, että globaalit käänteet ottavat aikaa ja tapahtuvat hitaasti.
Kesäkuun odotukset ovat niukat
Fed aloitti määrällisen kiristämisen. Odotamme EKP:n koronnostojen alkamista. Inflaatio näyttäisi vain kiihtyvän. Uskon, että pohjia ei pörssissä ole vielä nähty, mutta voin hyvin olla väärässä. Joka tapauksessa osakepainoni on nykyiseen epävarmuuteen nähden jo niin suuri, että olen odottavaisella kannalla. Lisäksi tarvitsen juuri nyt käteistä kiinteistökauppojen käsirahaksi (mahtava ajoitus!) joten en koe ajankohtaiseksi ainakaan kasvattaa riskitasoani markkinoilla. Toisin sanoen tulen todennäköisesti vetämään hyvin passiivista linjaa kesäkuussa.
Mukavaa kesää kaikille lukijoille, muistakaa rentoutua ja nauttia lämmöstä!
T.A.
Muuttaminen on todella kallista! Olin juuri huhtikuussa samassa tilanteessa, eli aiempi kotini jäi vuokralle muuttaessamme isompaan huoneistoo. Ottaen huomioon varainsiirtoveron, muuttomiehet, vuokranvälityspalvelun, muutaman uuden huonekalun, lainojen järjestelypalkkiot, yms. Tuli helposti n. 15k€ kertaluontoinen “mälli” omaan budjettiin. Täytyy itsekin miettiä kuinka muutan kirjanpitoa vuokratulojen syntymisen myötä. Aikasarjan vertailtavuuden vuoksi kirjaan nämä varmaan erikseen.
Onnea uuteen kotiin! On tuo muuttaminen kyllä todella kallista, ei siitä mihinkään pääse. Katsoin että meillä on tähän asti mennyt noin 3-4 tuhatta euroa, mutta vielä olisi tulossa lisäksi 25-30 tuhannen euron paukut myöhemmin, kun kiinteistön omistajuus vaihtuu muutaman kuukauden päästä. Tämän vuoden “löysä” budjettini siis menikin tämän siirron myötä uusiksi… ja korot sen kuin jatkavat paahtamista viivasuoraan ylöspäin.
Nythän nuo vuokratulot ovat osa omaa talouttasi, joten siinä mielessä ne voi kyllä laskea mielestäni mukaan siinä missä muutkin tulot… mutta tämä on hyvin pitkälti makuasia, kuinka asian haluaa teknisesti ratkaista. Varsin hyvä idea myös tuo erillään pito, koska lukuja on aina helpompi jälkikäteen yhdistää kuin lähteä erottamaan toisistaan.