Tasapainoinen talous

Vaihe II: Tasapainota oma talous

Vaurastuminen on mahdotonta, jos omasta taloudesta ulos virtaava raha on suurempi kuin sinne tuleva raha. Tasapainoinen talous on perusedellytys vaurastumiselle. Ainut toimiva keino tasapainottaa oma talous on seurata kaikkia siihen vaikuttavia asioita. Yritykset tekevät tätä rutiininomaisesti, joten miksemme mekin omassa taloudessamme!

Oman talouden tasapainottaminen on vaurastumisen teknisin osuus. Se vaatii jonkin verran istumalihaksia ja omiin raha-asioihin perehtymistä, mutta voin vakuuttaa, että tämä ei ole hukkaan heitettyä aikaa. Päinvastoin, tässä lajissa käytetyille tunneille saa erinomaisen hyötysuhteen eikä alkuun pääsemisen jälkeen aikaa kulu montaa tuntia kuukaudessa ellei sitten halua pureutua lukuihin erityisen syvälle.

Selvitä tulot ja kulut

Tulot ovat omaan talouteen tulevia rahavirtoja, kuten palkka, S-Bonukset, yrittäjätulot, hallituspalkkiot tai mikä tahansa muu tulo, jota on onnistunut saamaan. Kulut ovat omasta taloudesta ulos meneviä rahavirtoja, kuten ruokakauppaostokset, vuokrat, vaateostokset, Netflix-tilaus tai mikä tahansa muu tapahtuma, joka vie rahaa tililtä.

Omien tulojen ja kulujen selvittäminen ja seuraaminen on kenties työläin osa vaurastumiseen liittyviä rutiineja. Tiliotteen läpikäyminen kohta kohdalta ja kuittien metsästäminen voi tuntua turhauttavalta ennen kuin löytää itselleen sopivimman tavan merkitä kaikki tapahtumat ylös. Itse suosin Exceliä tähän tehtävään. Taulukkolaskentaohjelma on helppo avata ja uudet tapahtumat naputtelee päivittäin muutamassa sekunnissa kirjanpitoon. Keinot ovat kuitenkin vapaat eikä yhtä oikeaa tapaa seurata tuloja ja kuluja ole olemassa. Tähän tarkoitukseen on olemassa monia sovelluksia, kuten OP:n Pivo tai Nordean Wallet, joita kannattaa kokeilla.

Kun kuukauden tulot ja kulut laittaa yhteen saa lopputuloksena tuloslaskelman, joka kertoo kuukauden ylijäämän – tai alijäämän mikäli kulut olivat suuremmat kuin tulot. Kun ylijäämää vertaa tuloihin saa selville oman säästämisasteen, jonka seuraaminen on olennainen osa oman talouden hallintaa ja vaurastumista. Seuraan omia tulojani ja kulujani kuukausittaisissa tilinpäätöksissäni, jotka julkaisen täällä blogissani. Kannattaa seurata!

Kartoita varallisuus ja velat

Oma varallisuus ja velat on toinen tärkeä seurattava asia. Oman varallisuuden saa selville laskelmalla yhteen pankkitilien saldot, sijoitukset, omistusasunnon arvon, auton myyntihinnan ja kaiken muun helposti rahaksi muutettavan varallisuuden arvon. Velkaa on asuntolaina, luottokorttivelat, kulutusluotot, verovelat ja kaikki muu aikanaan takaisin maksettava omaisuus.

Kun varallisuudestaan vähentää velat, saa selville nettovarallisuuden. Tämä on vaurastumisen keskeisin mittari. Suomalaisten kotitalouksien keskimääräinen nettovarallisuus oli 206600 euroa vuonna 2016. Tätä voi pitää jonkinlaisena vertailukohtana, kun pohtii onko oma nettovarallisuus paljon vai vähän.

Itse pidän samaisessa Excelissäni kirjaa jokaisen kuukauden lopun nettovarallisuudestani. Tästä taulukosta on vuosien saatossa muodostunut oma tarinani, jonka ääreen uppoudun silloin tällöin muistelemaan menneitä tapahtumia ja pohtimaan tulevaa. Julkaisen kuukausittaisissa tilinpäätöksissäni myös nettovarallisuuslukemani.

Aseta säästämistavoite

Vaurastuminen alkaa siitä hetkestä, kun oma talous muuttuu ylijäämäiseksi eli tulot ovat suuremmat kuin kulut. Tämän ylijäämän tueksi on tärkeää asettaa itselleen säästämistavoite. Tämä voi olla joko jokin tietty prosentti tuloista tai kiinteä summa kuukausittain. Legendaarisessa kirjassa Babylonin rikkain mies suositellaan 10% säästämisastetta. Mielestäni tämä on hyvä lähtöpiste ja kuka tahansa pystyy tämän saavuttamaan, kuten kirjassa ansiokkaasti havainnollistetaan. Jos pystyy joka kuukausi säästämään 10% tuloistaan, niin vaurastuu vääjäämättä. Tällöin on pysäyttämätön!

Usein käy niin, että nälkä kasvaa syödessä ja kun säästämisen makuun pääsee, niin alkaa kuin itsestään löytää uusia keinoja säästää enemmän. Näin tulee kiihdyttäneeksi ylijäämän kertymistä ja omaa vaurastumistaan. Oma säästämisasteeni oli 34% vuonna 2017 ja on hiljalleen sieltä noussut lukemaan 80% vuonna 2020 – kuin itsestään! Kenenkään ei tietenkään tarvitse tällaisia säästämisasteita edes tavoitella, mutta halusin vain havainnollistaa sitä kuinka tämä ilmiö on kohdallani toiminut käytännössä.

Vaurastu näiden rutiinien avulla

Tulojen ja kulujen sekä varallisuuden ja velkojen seuranta ovat oman talouden hallinnan ja varallisuuden kasvattamisen rutiineja. Rutiineja on tutkittu psykologiassa paljon ja on todettu, että uuden rutiinin juurtuminen kestää keskimäärin 66 päivää. Siis yli kaksi kuukautta! Tämä on pitkä aika, joka pitää vain jaksaa tsempata läpi. Varallisuusrutiinien juurtuminen voi viedä vielä huomattavasti kauemmin, koska suurin osa seurannasta on kuukausittaista eikä päivittäistä tai edes viikoittaista. Kannattaa siis henkisesti varautua ainakin puolen vuoden raskaaseen aloitusjaksoon, jolloin joutuu opettelemaan paljon uutta asiaa ja kerta toisensa jälkeen joutuu perustelemaan itselleen miksi tätä ryhtyikään tekemään.

Kaikki käytetty aika ja vaiva on kuitenkin sen arvoista! Varallisuuden kasvamisen seuraaminen kuukausi toisensa jälkeen tuo taloudellista turvallisuuden tunnetta ja lieventää rahaan liittyvää stressiä, mikä on yksi yleisimmistä stressin aiheista.

Lue seuraavaksi kuinka hyödyntää säästämisestä kertynyt ylijäämä.

Mikä on helpoin tapa seurata tuloja ja kuluja?

Helpoin tapa on Excel tai muu taulukkolaskentaohjelma. Merkitse tulot toiseen sarakkeeseen ja kulut toiseen. Tee kuukausittainen yhteenveto kaikista kuukauden tuloista ja kuluista ja laske ylijäämä vähentämällä kulut tuloista. Jos kulut olivat tuloja suuremmat, niin tuloksena on alijäämä.

Kuinka aloitan nettovarallisuuden seurannan?

Ota esiin paperia tai avaa taulukkolaskentaohjelma tietokoneella. Käy kaikki varallisuutesi kohta kohdalta läpi ja merkitse luvut ylös. Laske lopuksi kaikki yhteen. Tee sama kaikille veloille. Seuraavaksi vähennä velkasi varallisuudestasi ja saat lopputuloksena nettovarallisuutesi. Tee tämä kuukausittain ja seuraa kehitystä.

Mikä on minulle sopiva säästämisaste?

Sopiva säästämisaste riippuu tuloista, kuluista ja elämäntilanteesta. Jokaisen pitäisi pystyä vähintään 10% säästämisasteeseen. Tätä suurempi lukema riippuu omasta elämäntilanteesta ja tavoitteista. Säästämisastetta voi systemaattisesti kasvattaa pitämällä kulut hallinnassa ja kasvattamalla tuloja.

Miten saan oman talouteni tasapainoon?

Nopein tapa on pienentää kuluja kunnes ne ovat tuloja pienemmät. Korkeakorkoiset velat kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Turhat tilaukset kannattaa heti lopettaa. Pitkällä aikavälillä tulojen kasvattaminen on erinomainen keino saada lisää taloudellista liikkumatilaa.

Siirry lukemaan kuinka hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä.