Blog

Ensimmäinen kvartaali (tammikuu – maaliskuu) tätä vuotta on takana päin ja nyt kun yritykset alkavat julkaista ensimmäisen kvartaalin tuloksia, niin saman teen minäkin oman talouteni osalta. Kvartaali on sopivan pituinen ajanjakso tarkastella edistymistä kohti vuoden tavoitteita, jotka määritin itselleni tammikuussa. Tämän vuoden tavoitteet ovat osa 10-vuotistavoitettani, joka on miljoonan euron nettovarallisuus vuoden 2028 lopussa. Kun kuukausitilinpäätökset katsovat nopeaa sykliä, niin kvartaaleittain on hyvä hypätä helikopteriin ja katsoa asioita hieman pidemmällä tähtäimellä.

Nettovarallisuus seilaa pörssin aalloilla

Vuositavoitteeni nettovarallisuudelle on 38 800 euron kasvu. Tammikuussa kehitys näytti lupaavalta ja erittäin vahva meno jatkui helmikuun lopulle, mutta ennen helmikuun päättymistä seurasi varallisuusarvojen romahtaminen, joka jatkui läpi maaliskuun. Seurauksena tästä nyt ollaan kaukana tavoitteesta, 5500 euroa pakkasella vuoden alkuun nähden.

Kun enenevissä määrin omaisuutta sitoutuu pörssiin, niin yleinen kurssikehitys riepottelee venettä yhä rajummin. Tältä voisi välttyä hajauttamalla omistuksia muihin omaisuusluokkiin pörssin ulkopuolelle, mutta pyörittämäni pääoma on vielä verrattain pieni, joten rahkeet merkittävään hajauttamiseen ovat heikot. Ja toisaalta varallisuuden heiluminen ei minua haittaa, joten sen ehkäisy on nyt toisarvoista.

Päinvastoin. Pörssin korjaaminen alaspäin tarjoaa ostopaikkoja ja 10 vuoden aikajänteellä on positiivinen asia, kun se tapahtuu nyt tavoiteperiodin alkuvaiheessa. Mitä halvemmalla pääsee mukaan laadukkaiden yhtiöiden liiketoimintaan, sitä suurimmat ovat tuotot odotusarvoisesti. Sillä oletuksella, että markkina elpyy (kuten tähän asti on aina tapahtunut), pörssiromahdus on iloinen asia. Se ei ehkä tunnu siltä juuri nyt, mutta muutaman vuoden kuluttua voi olla ikävä näitä pörssin pistetasoja.

Budjetti on tiukka, mutta mahdollinen saavuttaa

Asetin itselleni tiukan 30 000 euron tavoitteen tulojen ja menojen ylijäämän eli käyttökatteen osalta. Ensimmäisen kvartaalin lopussa tilanne näyttää kohtuullisen valoisalta. Etumatkaa budjettiin nähden on kertynyt 890 euroa kiitos budjetoitua pienempien menojen. Korona on osaltaan auttanut menojen pitämisessä pieninä, vaikka varallisuuspuolella tuhoa onkin tapahtunut.

Viisi kategoriaa, joissa ero on suurin budjettiin verrattuna, ovat palkka, harrastukset, matkat & elämykset, muuttuvat asuntokulut ja tilaukset. Näitä on hyvä tarkastella yksityiskohtaisemmin, sillä erot ovat merkittäviä.

1. Palkka: Melkein 900 euron jälkeen jääminen kolmessa kuukaudessa. Päivätöistä kerätyt tulot olivat kohtuullisen hyvin linjassa odotuksieni kanssa, mutta mahdolliset sivutulot, joita olin optimisesti arvioinut, eivät materialisoituneet. Toivo siis lepää tulevien kvartaalien harteilla sivutulojen osalta. Ja toki nykyinen työpaikka pitää pystyä säilyttämään koronan aiheuttaman lomautusuhan alla.
2. Harrastukset: Selvä positiivinen ylitys (720 euroa) selittyi keräilykorttien odotettua nopeammalla likvidoinnilla. Näiden budjetointi on vaikeaa, sillä joskus kauppa käy ja useammin ei käy – etenkin, kun puhutaan vähänkään suuremmista summista. En enää odota samanlaista ylitystä uudestaan tänä vuonna.
3. Matkat & elämykset: Koronan aikaan tämä kategoria lienee useimmilla kevyt. Reilu positiivinen ylitys (590 euroa) selittyy myös budjettiteknisellä asialla; koko vuoden yksi iso reissu on budjetoitu tasaisesti läpi vuoden kuluna. Tämä metodi antaa liian positiivisen kuvan kehityksestä budjettiin nähden, kunnes matka sitten toteutuu ja yhtäkkiä kuva onkin liian negatiivinen. Selvä mahdollisuus parantaa budjetoinnin tarkkuutta.
4. Asunnon muuttuvat kulut: Menestys budjettiin nähden (340 euroa) selittyi samalla syyllä kuin matkat & elämykset eli yksi suuri remontti on budjetoitu läpi vuoden kuluksi.
5. Tilaukset: Liiton jäsenmaksu pamahti helmikuulle, eikä tämä ollut edes yllätys, joten tuleville vuosille kulut pitää budjetoida tämä mielessä pitäen.

Kaiken kaikkiaan noin 900 euron käyttökatteen positiivinen budjettiylitys selittyi sekä kohtuullisena pysyneillä menoilla että budjettiteknisillä seikoilla, jossa isoja kuluja on budjetoitu tasaisesti läpi vuoden, vaikka todellisuus on toinen. Koko vuotta tarkastellen tasaisella budjetoinnilla saa kyllä ison kuvan siitä, missä mennään, mutta kuukausitason kassavirtamaisella ennustamisella saisi vertailusta vielä mielekkäämmän ja tarkemman. Näitä kahta mallia yhdistämällä saisi todennäköisesti parhaan mallin aikaiseksi eli budjetoisi selvät piikit tietyille kuukausille, jossa kulu oletettavasti tulee toteutumaan ja lopun sälän jakaisi tasaisesti läpi vuoden.

Loppupelissä kategoriat ovat kuitenkin vain viitearvoja ja ainut millä on väliä on se, mitä jää viivan alle. Tänä vuonna sen pitää olla vähintään 30 000 euroa. Lopputuloksen kannalta on irrelevanttia mistä kategorioista tämä muodostuu, mutta toki säästäminen on tylsää ja tuhlaaminen kivaa, joten tulojen kasvu olisi se mieluisin tapa koota tämä summa. Tulojen kasvu myös pohjustaisi tulevia vuosia, kun taas menojen leikkaamista ei voi jatkaa loputtomiin. Tulojen kasvattaminen on muutenkin hyvä tavoite elämässä, sillä enemmän tienaaminen on jännittävää, palkitsevaa ja avaa täysin uusia mahdollisuuksia elämässä kokea ja toteuttaa asioita.

Vertailuindeksi jäi kakkoseksi

Alkuvuoden nousun jälkeen markkinat heittivät sijoitukseni alas vesiputoukseen, joka oli odotuksiani syvempi. Pohjakosketuksen jälkeen oli mukava huomata olevansa vielä elossa, pudotuksesta selvinnyt. Sieltä lähti kipuaminen ylöspäin ja kvartaali päättyi lukemiin -17%. Valopilkkuna tässä möykytyksessä oli vertailuindeksi omxhgi, joka päättyi lukemiin -19%. Kurjuuden keskellä lohduttavaa on, että osakepoiminta ei ole mennyt täysin metsään ja indeksisijoittaja jäi kakkoseksi (ainakin jos sijoitti tähän indeksiin).

Seuraavalle kolmelle kuukaudelle olen käynnistänyt osto-ohjelman, jonka mukaisesti ostan osakkeita kerran kahdessa viikossa ja voin kiihdyttää ostoja mikäli lasku jyrkkenee merkittävästi. Tätä varten olen varannut 11 tuhatta euroa sijoitettavaa pääomaa. Oletuksena on, että markkinoiden lasku jatkuu, mutta pohjien ajankohtaa on vaikea ennakoida. Siispä hajautan ostot ajallisesti. Kesäkuun lopulla pitäisi olla jo kohtuullisen hyvin selvillä kuinka maailma makaa koronan suhteen.

Ensimmäinen kvartaali on takana ja toinen jo alkanut. Q2 aikana tulemme näkemään kuinka koronakriisin päävaihe päättyy ja kuinka rajoitukset puretaan. Viranomaisten pitää pystyä siirtymään alueellisiin rajoitteisiin sen sijaan, että koko valtakunta laitettaisiin kiinni. Avaaminen ja sulkeminen dynaamisesti ja nopeasti siellä, missä tarvetta on. Kansalaisilta vaaditaan koronatietoisuutta (turvaetäisyys, maskit, käsien pesu, kotikaranteenit yms.) vielä pitkän aikaa tulevaisuuteen, vaikka kaikki rajoitteet olisi jo muuten purettu. Koronatietoisuus ei sinänsä maksa mitään, mutta vaatii kuuliaisuutta ja tahtoa kaikilta olla mukana suojaamassa toinen toisiamme. Helpommin sanottu kuin tehty, mutta voi vain toivoa, että poikkeuksellisina aikoina pystymme toimimaan tilanteen edellyttämällä vakavuudella.

T.A.